Nechce se vám číst ? Tak si článek „Obavy amerických bank“ jednoduše poslechněte:
Americké bankovnictví je jedním z důležitých pilířů světa financí a bankovních služeb. S rozmachem technologií a decentralizace, banky čelí výzvám, které není radno podceňovat. Banky v USA se už po desetiletí obávají inovací, které ohrožují jejich tradiční modely příjmů. Zatímco v minulosti šlo o rozmach kreditních karet či fintech služeb, dnes se pozornost soustředí na rychle rostoucí trend Buy Now, Pay Later (BNPL) nebo téma stablecoinů. Tyto způsoby financování mění chování spotřebitelů, snižuje závislost na kreditních kartách a přináší výzvy pro velké finanční instituce, které se snaží chránit své klíčové zdroje zisků i vztahy se zákazníky.
Co je Buy Now, Pay Later (BNPL) ?
Buy Now, Pay Later umožňuje zákazníkům rozdělit platbu na několik menších splátek, často bez úroku. Spotřebitelé tuto možnost volí přímo při nákupu, ať už online, nebo v kamenných prodejnách. Díky okamžitému schválení a minimální administrativě se BNPL stalo oblíbenou alternativou k tradičním úvěrovým kartám. Mladší generace navíc oceňuje flexibilitu a transparentní podmínky.
Růst BNPL je prudký a přitahuje miliony Američanů. V roce 2019 poskytli hlavní hráči 16,8 milionu půjček, ale už v roce 2021 šlo o 180 milionů. To znamená nárůst o více než 900 %. Nejčastěji BNPL používají lidé mladší 40 let, kteří chtějí větší kontrolu nad financemi a vyhýbají se vysokým úrokům kreditních karet. Patří sem i tzv. „self-aware avoiders“, tedy domácnosti s vyšším příjmem, jež se cíleně vyhýbají dluhovým pastím spojeným s kartami. Článek na téma „Americké bankovnictví se zmenšuje“ si můžete přečíst pod tímto odkazem.
Proč se banky a vydavatelé kreditních karet BNPL obávají ?
Americké banky a karetní společnosti vnímají BNPL jako přímou konkurenci, která ohrožuje jejich dominantní pozici. Každá transakce přes BNPL je totiž ztracenou příležitostí pro kreditní karty, jež tradičně generují příjmy z úroků a poplatků. V roce 2022 vydělaly kreditní společnosti na úrocích a sankcích rekordních 130 miliard dolarů, což vysvětluje, proč ztráta podílu na trhu vyvolává mezi institucemi napětí a obavy.
Riziko pro banky zvyšuje i masivní nárůst uživatelů BNPL. V roce 2024 tyto služby využilo odhadem 86,5 milionu Američanů a očekává se, že do roku 2025 počet vzroste na 91,5 milionu. Každý nový uživatel představuje potenciální odklon od kreditních karet a tradičních půjček. Tento trend omezuje růst zisků bank, oslabuje jejich kontrolu nad spotřebitelským financováním a nutí je hledat způsoby, jak konkurovat fintech hráčům přímo na jejich poli.
Banky už reagují vytvářením vlastních BNPL produktů, které nabízejí přímo v rámci svých kreditních karet či aplikací. Snaží se tím udržet zákazníky a současně jim poskytnout obdobnou flexibilitu, jakou slibují fintech společnosti. Současně investují do technologií, které zlepšují schvalovací procesy a umožňují přesnější vyhodnocení rizika i při absenci úplných dat z úvěrových registrů.
Do budoucna se očekává, že trh spotřebitelského financování bude stále rozmanitější. Kreditní karty, BNPL a další úvěrové produkty se pravděpodobně spojí do hybridních řešení, která nabídnou větší volbu a kontrolu přímo zákazníkům. Klíčovým faktorem bude schopnost bank přizpůsobit se změněným návykům spotřebitelů a nabídnout jim transparentní, férové a snadno použitelné finanční nástroje. Další výzvě, které budou banky čelit, je také nastupující téma stablecoinů a plateb s nimi spojenými. Stablecoin je defacto kryptoměna navázána na podkladové aktivum (nejčastěji na americký dolar v poměru 1:1), jež získavají popularitu mezi mladou generací.
Žijeme v době, která technologicky nahlodává základy tradičního bankovnictví a obavy amerických bank mohou i nadále narůstat.
Obavy amerických bank ? Jak BNPL ovlivňuje úvěrové skóre a proč s tím mají scoringové modely problém ? Jaké jsou rizika pro spotřebitele (zadlužení, opožděné platby, finanční křehkost) ? Jak BNPL ovlivňuje nákupní chování spotřebitelů a objem nákupů ? Více zajímavých informací najdete v přiloženém videu níže:
Zdroj: CNBC
